Tout savoir sur l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est celle que vous connaissez le moins et c’est tant mieux pour vous !
Comprendre l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est celle que vous connaissez le moins — et c’est une bonne nouvelle : ça veut dire que tout va bien pour vous. Elle n’intervient qu’en cas de coup dur.
Mais derrière cette discrétion se cache le deuxième poste de dépense de votre crédit immobilier, après les intérêts. Entre 25% et 40% du coût total de votre emprunt. Des milliers d’euros qui méritent qu’on y jette un œil.
Les garanties de l’assurance emprunteur
Ce que couvre votre assurance
DC – Décès
En cas de décès, l’assureur rembourse le capital restant dû à la banque. Votre famille est protégée : elle n’hérite pas de la dette.
PTIA — Perte Totale et Irréversible d’Autonomie
Vous ne pouvez plus vous prendre en charge seul, ni travailler. L’assureur rembourse l’intégralité du capital restant dû. Comme pour le décès, c’est un remboursement total.
IPT — Invalidité Permanente Totale
Votre taux d’invalidité dépasse 66%. Vous ne pouvez plus exercer aucune activité professionnelle. L’assurance couvre vos mensualités jusqu’à la fin du prêt.
IPP — Invalidité Permanente Partielle
Votre taux d’invalidité est entre 33% et 66%. Vous pouvez encore travailler partiellement. L’assurance intervient proportionnellement.
ITT — Incapacité Temporaire Totale de Travail
Vous êtes en arrêt de travail complet — maladie, accident. L’assurance prend en charge vos mensualités pendant toute la durée de l’arrêt, après une période de franchise (souvent 90 jours).
MNO — Maladies Non Objectivables
Burn-out, dépression, lombalgie, fibromyalgie, fatigue chronique…
Ces pathologies représentent 70 à 75% des arrêts maladie en France. Et pourtant, c’est là que la plupart des contrats vous laissent sans protection.
« Les meilleures garanties au meilleur prix.
— Cecile SOW, courtière en assurance de prêt Moonee
Chez Moonee, nous prenons notre mission au sérieux.
Indemnisation forfaitaire, maladies non objectivables sans hospitalisation : nous nous assurons que nos garanties soient les plus protectrices possibles. »
FUCUS SUR LES M.N.O.
Avec ou sans hospitalisation : un mot qui change tout pour vous.
Les maladies non objectivantes sont difficiles à prouver médicalement — pas de radio, pas d’analyse, pas de marqueur objectif. Les contrats d’assurance les excluent souvent totalement, ou les couvrent sous conditions.
Regardez votre contrat. Cherchez la mention « sous condition d’hospitalisation » dans la clause MNO.
Si elle est là, voici ce que ça signifie concrètement : un burn-out soigné à la maison, une dépression suivie en consultation, une lombalgie traitée en kinésithérapie… ne seront pas pris en charge. Pas d’hospitalisation, pas d’indemnisation. Et c’est le cas de la très grande majorité des arrêts pour MNO.
💬 Le mot de Cécile
Chez Moonee, les MNO sont couvertes sans condition d’hospitalisation. Votre médecin prescrit un arrêt — vous êtes couvert. C’est aussi simple que ça. Un seul mot dans un contrat peut faire la différence entre être protégé et ne pas l’être du tout.
Forfaitaire ou indemnitaire : la différence qui change tout
Le remboursement indemnitaire (contrats bancaires)
L’assurance calcule son indemnisation en fonction de votre perte de revenus réelle, après déduction des prestations sociales (Sécurité sociale, prévoyance…).
Exemple : vous êtes en arrêt de travail. La Sécu vous verse des indemnités journalières qui compensent 60% de vos revenus. En indemnitaire, l’assurance ne couvre que les 40% restants — et peut même ne rien verser si vos prestations sociales couvrent tout.
Ce mode de remboursement est celui de la majorité des contrats bancaires.
Le remboursement forfaitaire
L’assurance verse un montant fixe défini à la souscription — quel que soit votre revenu, quel que soit ce que vous percevez par ailleurs.
Exemple : votre mensualité est de 1 000€, vous êtes assuré à 100%. En forfaitaire, l’assurance verse 1 000€ — point. Peu importe ce que la Sécu vous rembourse. Vous cumulez les deux.
💬 Le mot de Cécile
Chez Moonee, tous les contrats sont en forfaitaire. Toujours. Ce n’est pas une option, c’est un standard. En cas de coup dur, vous touchez ce qui a été prévu — sans avoir à justifier, sans mauvaise surprise.
Capital initial ou capital restant dû : comment est calculée votre cotisation ?
Sur le capital initial
Votre cotisation est calculée sur le montant emprunté au départ — et reste constante pendant toute la durée du prêt. Pratique pour avoir des mensualités prévisibles. Mais vous payez la même chose en début et en fin de prêt, même si vous devez beaucoup moins.
Sur le capital restant dû
Votre cotisation diminue au fur et à mesure que vous remboursez. Moins cher en fin de prêt, mais plus élevé au départ.
En pratique : pour les prêts longs (20-25 ans), le capital restant dû est souvent plus avantageux. Pour les prêts courts ou en fin de prêt, le capital initial peut l’être.
💬 Le mot de Cécile
C’est un calcul que je fais systématiquement pour chaque dossier. Il n’y a pas de bonne réponse universelle — ça dépend de votre durée restante, de votre capital et de votre profil. Je vous présente les deux options en chiffres nets pour que vous choisissiez en connaissance de cause.
Quand changer d’assurance ? Maintenant. Et voici pourquoi.
Il n’y a pas de bon moment pour changer d’assurance emprunteur — sauf aujourd’hui. Parce que demain, vous aurez un an de plus.
Les assureurs travaillent par paliers d’âge. Chaque année qui passe vous fait franchir des seuils au-delà desquels votre profil les intéresse de moins en moins — et coûte de plus en plus cher.
Voici la réalité des taux moyens du marché en 2026 :
| Âge | Taux moyen non-fumeur |
|---|---|
| 20 ans | 0,06% |
| 30 ans | 0,07% |
| 40 ans | 0,13% |
| 50 ans | 0,30% |
| 60 ans | 0,60% à 1,23% |
| 70 ans | jusqu’à 1,50% et plus |
Entre 30 et 50 ans, le taux peut être multiplié par 4. Entre 40 et 60 ans, par 5 à 10.
Et ce n’est pas seulement le prix qui change. Passé certains seuils, les assureurs durcissent les conditions, ajoutent des exclusions, exigent un questionnaire médical plus poussé. Votre profil devient progressivement moins attractif pour eux.
Plus vous attendez, plus la fenêtre se referme. Pas dramatiquement — mais réellement, chaque année.
💬 Le mot de Cécile
Je le dis à tous mes clients : le meilleur moment pour changer, c’est maintenant. Pas dans 6 mois. Maintenant. Parce que dans 6 mois vous aurez 6 mois de plus, et que les assureurs, eux, n’oublient pas votre date de naissance.
Investisseurs : surtout ne pas optimiser son assurance ? C’est le piège.
Ce que dit la loi
Beaucoup d’investisseurs locatifs pensent qu’ils ne doivent surtout pas toucher à leur assurance emprunteur. La raison ? Leur prime est déductible de leurs revenus fonciers — autant qu’elle soit élevée pour creuser le déficit foncier.
C’est une erreur de raisonnement.
Pour un investissement locatif au régime réel d’imposition, les primes d’assurance emprunteur sont effectivement déductibles des revenus fonciers. Elles viennent réduire votre base imposable — et si vos charges dépassent vos loyers, vous créez un déficit foncier imputable sur votre revenu global dans la limite de 10 700€ par an.
Pourquoi c’est un mauvais calcul
Payer 200€/mois d’assurance pour en déduire fiscalement 60€ (tranche à 30%), c’est perdre 140€ net chaque mois. Même en tranche à 45%, vous perdez encore 110€.
Payer 80€/mois avec Moonee et déduire 24€, c’est économiser 116€ net chaque mois — soit 1 392€ par an, tous les ans, pendant toute la durée du prêt.
L’optimisation fiscale ne compense jamais la surpaye. Elle l’atténue, elle ne l’efface pas.
Ce qu’il faut faire
Optimiser son assurance et déduire la prime optimisée. Vous bénéficiez des deux avantages : une prime plus basse ET une déduction fiscale.
Ce que vous devez vérifier sur votre contrat actuel
- Êtes-vous en forfaitaire ou en indemnitaire ?
- Les MNO sont-elles couvertes ?
- Avec ou sans hospitalisation ?
- Votre cotisation est-elle calculée sur le capital initial ou restant dû ?
- Quelle est la durée de franchise en cas d’ITT ?
- Jusqu’à quel âge êtes-vous couvert ?
💬 Le mot de Cécile
Si vous ne connaissez pas les réponses — c’est normal. La plupart de mes clients non plus avant qu’on se parle. C’est exactement pour ça que je suis là. Prenons 15 minutes ensemble et je vous dis précisément où vous en êtes.